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企业中层管理人员的保险全家福

张先生是一家企业的中层管理人员,也是家庭的经济支柱。父母已年逾古稀,女儿在读小学。尽管张先生家庭

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产品介绍

  张先生是一家企业的中层管理人员,也是家庭的经济支柱。父母已年逾古稀,女儿在读小学。尽管张先生家庭收入还不错,但他感觉,只有为全家人配备充足的保险,家庭财务状况才会稳健持续。

  张先生,40岁,企业中层管理人员。妻子,35岁,中学教师。张先生父亲,70岁,退休干部。张先生母亲,69岁,家庭主妇。女儿,10岁,小学生。

  张先生与父母分别有一套住房,都没有贷款。定期存款30万元,基金20万元,国债10万元。

  张先生目前每月收入1万元,妻子5000元,夫妻俩都有基本的社保。张先生父亲每月有退休金3000元,医疗费可以报销70%,母亲没有收入,医药费需自付。张先生每月家庭支出约为7000元。

  张先生的家庭属于典型的成长型家庭,事业处在上升期,家庭责任日渐增大。父母年事渐高,张先生正处在赡养老人的责任期。10岁的女儿正在念小学,需要开始考虑未来近10年的教育金储备。针对张先生的家庭,构建完善的家庭保险计划是十分必要的。

  就张先生家庭的特点来看,张先生的保障最重要。保险需求按重要程度排序如下:张先生及太太的寿险保障、张先生的意外保障、张先生及太太的大病保障、女儿的教育金储备。其中女儿的教育金保险是保障加储蓄,可以考虑减少一部分定期存款,来实现女儿教育金保险的规划。张先生的父母年龄较大,利用保险来规避风险已不划算,可行的办法是,在保证张先生的保障的前提下,利用收入的提高来应对父母的养老和健康开支。

  按张先生家庭的经济状况,建议他们每年的保费支出控制在3万元以内,具体支出为29622元/年,即2468元/月。具体规划见下表。

  海康超满意两全保险(分红型)(以太太为投保人)+海康附加投保人豁免保费定期寿险

  生存金(可用做教育金):每年领取1500元,若不领取客累计生息,满期领取7.5万元

  10年内,太太身故或全残:豁免海康超满意两全保险和附加投保人豁免保费定期寿险的保费,合同继续有效

  本方案用多家保险公司的数个产品组成,能够帮助张先生实现家庭的基本寿险保障、健康保障和教育金的部分积累。本方案特别侧重于覆盖张先生的保障,适当覆盖张太太的保障。一般而言,保障额度应至少是年收入的10倍,比如张先生年薪12万元,保障额度至少应为120万元。太太年薪6万元,保障额度至少为60万元。此方案的产品保障额度均以此为基础来综合考虑。

  如前所述,需求排在第二位的是张先生夫妇的大病保障。除意外风险外,对生活冲击最大的就是治疗重大疾病所支付的庞大治疗费,数据显示,即使是普通重疾的治疗费用,也需要20万元左右。重疾险规划原则是消费型和返还型搭配。40岁的张先生可以选择30万元保额的消费型重疾险,35岁的张太太选择储蓄型定期重疾险,兼顾生存返还,可作为养老、体检、旅游等储备基金。

  对于女儿的教育金,建议张先生不领取每年的生存金,采用复利累积生息的方式,来筹集将来孩子阶段性教育或特长教育的费用。另外,投保人保费豁免是规避风险的很有效方法之一。

  总的来说,本方案适合事业家庭属于发展期的家庭,有一定风险承受能力但还需要通过保险来加固。如果家庭风险承受能力有限,可以适当减少储蓄型的保费投入。

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